מחשבון משכנתא לרכישת דירה בישראל
הזינו את מחיר הדירה, את ההון העצמי, את מספר השנים ואת הריבית, וראו כמה תשלמו בחודש, כמה מזה ריבית וכמה יישאר לכם לשלם משנה לשנה.
25% ממחיר הדירה
איך מחזירים את ההלוואה
סוג הדירה
הוספת הכנסה (לא חובה)
התשובה תראה גם כמה מההכנסה הזו לוקח ההחזר הראשון.
ההחזר החודשי שלכם
6,670 ₪
אותו החזר בכל חודש, במשך 25 שנים.
- סכום ההלוואה1,200,000 ₪
- סך הריבית800,997 ₪
- סך כל ההחזרים2,000,997 ₪
- שיעור המימון מתוך מחיר הדירה75%
בכל חודש הריבית היא 4.5% חלקי 12, כלומר 0.375%, ממה שנשאר לשלם, ושאר ההחזר מקטין את החוב.
אפשר לשלוח את התשובה הזו למישהו בקישור.
בטבלה הזו רואים כמה משלמים וכמה נשאר לשלם בסוף כל שנה.
| שנה | ריבית | החזר קרן | יתרה לתשלום |
|---|---|---|---|
| 1 | 53,456 ₪ | 26,584 ₪ | 1,173,416 ₪ |
| 2 | 52,235 ₪ | 27,805 ₪ | 1,145,611 ₪ |
| 3 | 50,958 ₪ | 29,082 ₪ | 1,116,529 ₪ |
| 4 | 49,622 ₪ | 30,418 ₪ | 1,086,111 ₪ |
| 5 | 48,224 ₪ | 31,816 ₪ | 1,054,295 ₪ |
| 6 | 46,762 ₪ | 33,277 ₪ | 1,021,017 ₪ |
| 7 | 45,234 ₪ | 34,806 ₪ | 986,211 ₪ |
| 8 | 43,635 ₪ | 36,405 ₪ | 949,806 ₪ |
| 9 | 41,962 ₪ | 38,078 ₪ | 911,729 ₪ |
| 10 | 40,213 ₪ | 39,827 ₪ | 871,902 ₪ |
| 11 | 38,383 ₪ | 41,656 ₪ | 830,245 ₪ |
| 12 | 36,470 ₪ | 43,570 ₪ | 786,675 ₪ |
| 13 | 34,468 ₪ | 45,572 ₪ | 741,103 ₪ |
| 14 | 32,375 ₪ | 47,665 ₪ | 693,438 ₪ |
| 15 | 30,185 ₪ | 49,855 ₪ | 643,583 ₪ |
| 16 | 27,894 ₪ | 52,145 ₪ | 591,437 ₪ |
| 17 | 25,499 ₪ | 54,541 ₪ | 536,896 ₪ |
| 18 | 22,993 ₪ | 57,047 ₪ | 479,850 ₪ |
| 19 | 20,373 ₪ | 59,667 ₪ | 420,183 ₪ |
| 20 | 17,631 ₪ | 62,408 ₪ | 357,774 ₪ |
| 21 | 14,764 ₪ | 65,275 ₪ | 292,499 ₪ |
| 22 | 11,766 ₪ | 68,274 ₪ | 224,225 ₪ |
| 23 | 8,629 ₪ | 71,411 ₪ | 152,814 ₪ |
| 24 | 5,349 ₪ | 74,691 ₪ | 78,123 ₪ |
| 25 | 1,917 ₪ | 78,123 ₪ | 0 ₪ |
המקרים הנפוצים האלה מראים כמה עולה הלוואה בכל חודש בריבית של 4.5% בשנה.
| סכום ההלוואה | 20 שנים | 25 שנים | 30 שנים |
|---|---|---|---|
| 800,000 ₪ | 5,061 ₪ | 4,447 ₪ | 4,053 ₪ |
| 1,200,000 ₪ | 7,592 ₪ | 6,670 ₪ | 6,080 ₪ |
| 1,600,000 ₪ | 10,122 ₪ | 8,893 ₪ | 8,107 ₪ |
כל מקרה הוא הלוואה בלוח שפיצר בריבית של 4.5% בשנה, ללא הצמדה למדד. לדוגמה, הלוואה של 1,200,000 ₪ ל-25 שנים עולה 6,670 ₪ בחודש, ובסך הכול מחזירים 2,000,997 ₪, ומתוכם 800,997 ₪ ריבית. כדי לראות כמה המדד מוסיף לסכום עם השנים, השתמשו במחשבון ההצמדה למדד.
בנק ישראל מגביל את גובה המשכנתא שבנק רשאי לתת לרכישת דירה.
| סוג הדירה | המשכנתא המקסימלית | הון עצמי מינימלי, על 1,000,000 ₪ |
|---|---|---|
| דירה יחידה | 75% | 250,000 ₪ |
| דירה חליפית | 70% | 300,000 ₪ |
| דירה להשקעה | 50% | 500,000 ₪ |
- ההחזר החודשי לא יכול לעלות על 50% מההכנסה הפנויה, שהיא ההכנסה נטו פחות החזרי הלוואות קבועים אחרים. מעל 40% הבנק רואה במשכנתא הלוואה בסיכון גבוה יותר.
- משכנתא לא יכולה להיות ארוכה מ-30 שנים.
- דירה יחידה היא הדירה היחידה שבבעלות הקונה. דירה חליפית קונה מי שיש לו דירה ומתחייב למכור אותה. כל דירה אחרת היא דירה להשקעה.
ההחזר מחושב בנוסחה אחת, והריבית מחושבת חודש אחרי חודש.
- הריבית השנתית חלקי 12 היא הריבית החודשית. בריבית של 4.5% בשנה זה 0.375% בחודש.
- בכל חודש הריבית היא הריבית החודשית כפול מה שנשאר לשלם, ושאר ההחזר מקטין את החוב.
- בלוח שפיצר ההחזר זהה בכל חודש, ולכן בהתחלה רובו ריבית, ומשנה לשנה חלק גדול יותר ממנו מקטין את החוב. בנוסחה שלמטה, L הוא סכום ההלוואה, r הוא הריבית החודשית ו-n הוא מספר החודשים.L × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
- בקרן שווה מחזירים בכל חודש אותו חלק מההלוואה, ההלוואה חלקי n, ועוד הריבית על מה שנשאר, ולכן ההחזר יורד בכל חודש.
לדוגמה, הלוואה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים בריבית של 4.5%: r הוא 0.375%, n הוא 300, וההחזר הוא 5,558 ₪ בחודש. בחודש הראשון 3,750 ₪ ממנו הם ריבית.
שלושת העמודים האלה עונים על מה שאנשים שואלים בהמשך על כסף בישראל.
יוקר המחיה בישראל
שכר דירה, קניות בסופר ומשכורות במספרים אמיתיים.
שקל לדולר
השער של היום, בשני הכיוונים.
מדריך העלייה
כל המעבר, שלב אחרי שלב.
שואלים את השאלות האלה על משכנתאות.
מהו לוח שפיצר?+
לוח שפיצר הוא הלוואה שמחזירים בהחזר קבוע בכל חודש. כל החזר כולל את הריבית על מה שנשאר לשלם, ועוד חלק שמקטין את החוב. בהלוואה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים בריבית של 4.5%, ההחזר הוא 5,558 ₪ בחודש: בחודש הראשון 3,750 ₪ ממנו הם ריבית, ובחודש האחרון רק 21 ₪.
שפיצר או קרן שווה: מה עדיף?+
קרן שווה עולה פחות בסך הכול, אבל מתחילה גבוה יותר. בהלוואה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים בריבית של 4.5%, קרן שווה עולה 564,375 ₪ ריבית, לעומת 667,497 ₪ בשפיצר, אבל ההחזר הראשון בה הוא 7,083 ₪ לעומת 5,558 ₪, והוא יורד ל-3,346 ₪ בחודש האחרון. שפיצר קל יותר על התקציב בשנים הראשונות. קרן שווה מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזרים הראשונים הגבוהים.
כמה משכנתא אפשר לקבל בישראל?+
בנק רשאי לתת משכנתא של עד 75% ממחיר דירה יחידה, עד 70% ממחיר דירה חליפית ועד 50% ממחיר דירה להשקעה. בדירה יחידה שעולה 2,000,000 ₪, המשכנתא יכולה להגיע עד 1,500,000 ₪, ולכן צריך הון עצמי של 500,000 ₪ לפחות. ההחזר החודשי לא יכול לעלות על 50% מההכנסה הפנויה, והמשכנתא לא יכולה להיות ארוכה מ-30 שנים. אלה המגבלות של בנק ישראל, ובנק יכול לתת פחות.
כמה יעלה בחודש משכנתא של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים?+
בריבית של 4.5% בשנה, הלוואה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים עולה 5,558 ₪ בחודש בלוח שפיצר. בסך הכול מחזירים 1,667,497 ₪, ומתוכם 667,497 ₪ ריבית. בריבית של 3.5% בשנה ההחזר הוא 5,006 ₪, ובריבית של 5.5% הוא 6,141 ₪.
מה משנה שינוי של 1% בריבית?+
בהלוואה של 1,000,000 ₪ ל-25 שנים, מעבר מריבית של 3.5% בשנה לריבית של 4.5% מעלה את ההחזר מ-5,006 ₪ ל-5,558 ₪ בחודש, כלומר ב-552 ₪ יותר, ואת סך הריבית מ-501,871 ₪ ל-667,497 ₪. מעבר מ-4.5% ל-5.5% מוסיף עוד 583 ₪ בחודש.
הערכה לפי ריבית קבועה אחת וללא עמלות. ההצעה של הבנק יכולה להיות שונה. מגבלות המימון הן מתוך הוראת ניהול בנקאי תקין 329 של בנק ישראל, מגבלות למתן הלוואות לדיור.
מתכננים רכישה? מחשבון שכר נטו מראה כמה נשאר ממשכורת של חודש אחרי מס, מחשבון ריבית דריבית מראה לאן יגיע החיסכון להון העצמי, ומחשבון הלוואות מחשב כל הלוואה אחרת.
ההלוואה היא לא ההוצאה היחידה בקניית דירה. מחשבון מס הרכישה מראה כמה מס משלמים מעל המחיר.